保險(xiǎn)公司根據(jù)什么進(jìn)行理賠？

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為，它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律、同業(yè)規(guī)定和國際慣例 , 其他任何理由或解釋均不能作為理賠的依據(jù)。

理賠的標(biāo)準(zhǔn)流程是怎樣的？
1、如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，您應(yīng)及時向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并將相關(guān)的資料由自己或委托他人送到保險(xiǎn)公司。
2、保險(xiǎn)公司理賠部接到材料后，立即立案。
3、如需要調(diào)查的案件，調(diào)查員根據(jù)要求，進(jìn)行調(diào)查。
4、理賠員對材料進(jìn)行審核，確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，計(jì)算賠付金額。如有疑問仍可重新調(diào)查，做出核賠結(jié)論。
5、理賠員將審核意見和結(jié)論上報(bào)，簽批同意后結(jié)案。
6、通知您領(lǐng)取賠款或其他書面通知。

哪些原因會造成理賠期限延長？

1 、提供的材料不齊全；

2 、投保人、被保人或受益人未及時報(bào)案以致取證困難，影響責(zé)任認(rèn)定的；

3 、投保人、被保人或受益人未盡舉證責(zé)任的；

4 、涉及傷殘鑒定的，需在出險(xiǎn) 6 月后做傷殘?jiān)u估；

5 、有關(guān)單位未出具可能影響案件處理結(jié)果之證明或鑒定結(jié)論的，如交通事故責(zé)任認(rèn)定書，法醫(yī)鑒定報(bào)告等；

6 、性質(zhì)不明確需要查證的，如調(diào)閱病歷，通常需要 3-4 周；

7 、查證涉及其它單位的；

8 、適用保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的；

9 、客戶在寬限期內(nèi)出險(xiǎn)，但尚未繳費(fèi)的，須在補(bǔ)繳保費(fèi)后方能進(jìn)行理賠處理。

壽險(xiǎn)索賠一般注意事項(xiàng)有哪些？

保戶買壽險(xiǎn)的最終目的，是在事故發(fā)生時，或達(dá)到領(lǐng)取保險(xiǎn)金年齡時，能夠得到壽險(xiǎn)公司的賠償或給付。因此，為了維護(hù)您的利益，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

1．及時聯(lián)系，以書面形式通知壽險(xiǎn)公司并提出給付保險(xiǎn)金申請。

當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、傷亡等保險(xiǎn)事故時，應(yīng)立即通知壽險(xiǎn)公司。否則保戶有可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖ率箟垭U(xiǎn)公司增加的調(diào)查費(fèi)用。 當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到領(lǐng)取保險(xiǎn)金的年齡時，保戶為了自身利益，當(dāng)然也應(yīng)及時向壽險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請。

2．準(zhǔn)備好必需的申請文件。通常包括：

① 給付申請書；

② 保險(xiǎn)單；

③ 最近一次繳費(fèi)憑證；

④ 相關(guān)人員的身份證明；

⑤ 保險(xiǎn)合同約定的其他證明文件（詳見條款）。

3．我國《保險(xiǎn)法》對理賠時間作了一定要求。

①壽險(xiǎn)公司在收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與保戶達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行給付義務(wù)。否則，將賠償保戶因此受到的損失。

②壽險(xiǎn)公司自收到索賠申請和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。

③ 如果壽險(xiǎn)合同無效，或有欺詐行為，或發(fā)生的保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，壽險(xiǎn)公司就會下達(dá)拒賠通知書。

④ 保戶對理賠結(jié)果不服或有異議，可通過協(xié)商、仲裁或訴訟方式解決。

4．我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時效為五年，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年內(nèi)不行使而消滅。

醫(yī)療保險(xiǎn)理賠需注意哪些方面？

近年來，隨著健康意識的不斷提高，消費(fèi)者對醫(yī)療保險(xiǎn)的需求在增加。但是，醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和產(chǎn)品較多，容易出現(xiàn)理賠糾紛?！皬谋ｋU(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)看，醫(yī)療保險(xiǎn)出現(xiàn)理賠糾紛大多緣于三種情況：一是消費(fèi)者在保險(xiǎn)等待期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療事故及由此產(chǎn)生的額外費(fèi)用不在醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)；二是消費(fèi)者購買醫(yī)療保險(xiǎn)時沒有如實(shí)告知，隱瞞既往病史；三是保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者對理賠金額不滿意?！?/P>

客戶在投保醫(yī)療保險(xiǎn)時應(yīng)注意以下三個方面：

首先，應(yīng)細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時一定要弄清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會履行賠付義務(wù)。例如，保險(xiǎn)公司對住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險(xiǎn)公司不賠付觀察期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出。

其次，在簽訂保險(xiǎn)合同時應(yīng)如實(shí)告知身體健康狀況及既往病史。“如果投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費(fèi)，最后受損失的是被保險(xiǎn)人?！薄叭鐚?shí)告知”義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險(xiǎn)合同上，否則保險(xiǎn)公司可能以隱瞞病情為由拒賠。

最后，重視免賠條款。住院醫(yī)療險(xiǎn)有補(bǔ)償型和津貼型兩種，補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，低于實(shí)際的花費(fèi)，每家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個免賠額，低于免賠額，被保險(xiǎn)人不能獲得賠償；津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，與醫(yī)療費(fèi)無關(guān)，理賠時一般不需要原始發(fā)票，且不受補(bǔ)償原則限制。

怎樣能讓理賠變得簡單些？

通過八個關(guān)鍵詞，就能大致掌握獲得保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的要點(diǎn)。

1、品牌：投保人可能獲得的理賠服務(wù)并不是從申請理賠的那一刻開始的，而是從投保那一刻起就被決定了。因此，投保人在投保之前需要仔細(xì)地搜集各家保險(xiǎn)公司的信息，尤其是關(guān)于公司服務(wù)品質(zhì)方面的評價(jià)，這是相當(dāng)重要的。與其在事后擔(dān)心是否能獲得良好的服務(wù)，不如從一開始就選擇一家品牌好，口碑好的公司進(jìn)行投保。

2、條款：當(dāng)投保人拿到保險(xiǎn)合同時，一定要仔細(xì)閱讀其中的條款，千萬不要早早地把它束之高閣，投保人需要留意查看此前業(yè)務(wù)員介紹的保險(xiǎn)責(zé)任有沒有被詳細(xì)地列在條款中，另外合同里所注明的責(zé)任免除事項(xiàng)也不可忽略。畢竟在投保人事后申請時，保險(xiǎn)公司只會對合同中承保的那部分責(zé)任進(jìn)行理賠。另外，投保人還應(yīng)當(dāng)了解，如果在收到合同的十天之內(nèi)對條款不滿而退保的話，保險(xiǎn)公司將會返還投保人全部保險(xiǎn)金；但如果超過了這個期限，就要扣除一系列的費(fèi)用，對投保人來說是相當(dāng)不劃算的。

3、告知：投保人違反了告知義務(wù)，往往是保險(xiǎn)公司做出拒賠決定時最常見的理由之一。《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，個人在投保人身保險(xiǎn)投保前都有如實(shí)告知義務(wù)，這也就是說，投保人在與保險(xiǎn)公司訂立相應(yīng)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)合同時，應(yīng)先將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述，以便讓核保人員判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。否則會造成保險(xiǎn)合同失效，即使是發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也有可能不必履行賠付義務(wù)。

4、就診：所就診醫(yī)院也是不容忽視的一個因素。一般說來，保險(xiǎn)公司會要求客戶在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，否則就無法得到理賠。這其中是有原因的：一方面，對于保險(xiǎn)公司來說，通過評估、建立定點(diǎn)醫(yī)院體系，可有效防范風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)實(shí)理賠；另一方面，有資質(zhì)的醫(yī)院對消費(fèi)者及時有效地診治也是一種保障。

此外，在醫(yī)院治療期間，投保人應(yīng)該關(guān)注醫(yī)院提供的相關(guān)檢查項(xiàng)目及用藥。依據(jù)國家公費(fèi)醫(yī)療管理部門的相關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)條款的約定，對于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的藥品以及檢查項(xiàng)目有類別劃分，這就意味著不同類別需要患者自負(fù)的費(fèi)用比例不同。投保人最好能夠在接受治療時，多與醫(yī)生溝通，盡量選擇自付比例最少的藥品及檢查項(xiàng)目。

5、報(bào)案：遇到出險(xiǎn)事故后，大部分人往往不知所措。其實(shí)，當(dāng)投保人及時向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，將會得到保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人員的指導(dǎo)，理賠人員將根據(jù)被保險(xiǎn)人、投保人出險(xiǎn)后的實(shí)際情況做出相應(yīng)決定——對于重大案件，迅速組織現(xiàn)場查勘；對于疾病或意外傷害需就醫(yī)案件，將會根據(jù)保險(xiǎn)種類做出相應(yīng)提示；對于就診醫(yī)院、相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用、疾病治療期間須辦理的相關(guān)手續(xù)等，將會告知客戶。

及時報(bào)案有助于保險(xiǎn)公司盡快認(rèn)定保險(xiǎn)事故的情況，從而使保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人員依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和保險(xiǎn)條款做出及時的理賠決定，保障投保人的利益。如不及時報(bào)案，將可能帶來保險(xiǎn)事故認(rèn)定困難和理賠時效延長；如果保險(xiǎn)事故不能確認(rèn)，還可能導(dǎo)致拒賠。

6、文件：理賠時，齊備的文件也十分重要。在醫(yī)院治療期間，投保人就需要保存好相關(guān)的檢查結(jié)果、費(fèi)用發(fā)票、處方清單，以備申請理賠時的不時之需。一般說來，保險(xiǎn)公司的保單或網(wǎng)站上都會有理賠必需文件的清單。

7、時限：報(bào)案也是有時限的?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的申請時效為保險(xiǎn)事故發(fā)生后五年內(nèi)，其他人身險(xiǎn)的申請時效為二年內(nèi)。

此外，有些公司會在條款中規(guī)定，客戶應(yīng)于保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起若干日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司；否則，客戶將承擔(dān)由于未能通知延遲使公司增加的勘查、檢查等項(xiàng)費(fèi)用。

8、時效：保險(xiǎn)公司一般在收到客戶提供完整的保險(xiǎn)金申請文件后，應(yīng)該盡快地將保險(xiǎn)金賠付給客戶，但是由于某些保險(xiǎn)事故需要比較復(fù)雜的核賠程序，從申請到賠付可能會需要超過一個月的時間。